Lainojen yhdistäminen – Mitä se on ja kannattaako se?

Ihmiset shoppailevat nykyisin verkkokaupoissa entistä enemmän. Verkkokauppojen lisäksi myös monet kivijalkakaupat tarjoavat osamaksuja maksutavoikseen. Ostamisesta on tehty mahdollisimman helppoa asiakkaalle, kun tarjotaan kätevää osamaksua: hinta kuulostaa mukavan alhaiselta ja moni tarttuukin tähän maksutapaan sen enempää ajattelematta.

Osamaksuissa on kuitenkin yleensä aina korko mukana, jolloin kokonaishinnaksi voikin tulla yllättävän suuri summa. Jos taas ostelee paljon ja valitsee maksutavakseen osamaksun, voi kokonaissumma nousta yllättävänkin korkeaksi. Jos vielä lisäksi omistaa luottokortteja tai on tullut otettua pikavippi, joilla on rahoittanut vaikkapa etelänmatkoja, voi olla pian siinä tilanteessa, jossa lähes koko kuukauden tulot menevät vain lainojen lyhennyksiin. Pahimmassa tapauksessa erilaisia lainoja on sen verran paljon, että suurin osa maksuista menee vain lainojen korkoihin ja varsinainen pääoma ei tunnu vähenevän ollenkaan. Silloin voi löytää itsensä vaikeasta tilanteesta, kun ei enää pystykään lyhentämään kaikkia osamaksujaan ja luottokorttilaskujaan. Monia voi myös hämmentää se, jos osamaksujen laskuja tulee verkkopankkiin tai paperisena versiona, kun jotkut laskut taas löytyvät jonkun lainantarjoajan omasta verkkopalvelusta. Jotkut laskut jäävät helposti maksamatta, kun ei muista käydä katsomassa verkkopalvelusta, josko uusin lasku olisi tullut. Sitten voikin joutua maksamaan viivästyskorkoja normaalin koron päälle.

Lainojen yhdistäminen

Onneksi tähänkin ongelmaan on kuitenkin olemassa ratkaisu, nimittäin lainojen yhdistäminen. Se voi auttaa monia ihmisiä, jotka syystä tai toisesta ovat ajautuneet osamaksujen viidakkoon. Monissa pienlainoissa voi olla yllättävänkin suuri korko, joten varsinainen pääoma ei tunnu vähenevän ollenkaan, vaikka joka kuukausi maksaisi useamman kympin laskua pois. Lainojen yhdistämisessä ideana on, että otetaan yksi suurempi laina, jolla maksetaan kaikki muut pienlainat pois. Asiakas saa myös yleensä paljon pienemmän koron kuin jos olisi maksanut kaikkia pienlainojaan erikseen pois.

Lainojen yhdistäminen myös monesti selkeyttää tilannetta, jos lainoja on paljon. Mikäli asiakkaalla on vaikkapa kymmenen erilaista osamaksua, pienlainaa tai luottokortin lyhennystä, voi olla vaikea pysyä kärryillä siitä, mitä pitikään maksaa ja milloin. Kun taas yhdistää lainat yhdeksi suuremmaksi lainaksi, on helppo pitää kirjaa siitä, että muistaa maksaa lainan pois aina tiettynä päivänä kuukaudesta.

Jos lainoja on vaikkapa 10 kappaletta ja yhtä lainaa lyhentää vaikkapa 50 eurolla kuukaudessa, tulee kokonaissummaksi 500 euroa kuukaudessa pienlainojen lyhennyksiin. Se voi kuulostaa hyvältä summalta, jos miettii lainan takaisinmaksua. Lainahan lyhenee mukavasti joka kuukausi ja pian on suurempikin useamman tuhannen euron lainasumma maksettu pois. Tämä on kuitenkin hieman harhaanjohtava päätelmä, sillä korot voivat muodostua yllättävän suureksi, kun pieniä lainoja on paljon. Yhdessä lainassa voi olla korko sen verran suuri, että vaikka lyhentäisi lainaa 50 euroa kuukaudessa, siitä on lähes 20 euroa korkoja. Tällöin ei lainaa lyhennäkään enää yhtään niin paljon kuin oli aikaisemmin ajatellut. Jos taas lainoja on vaikkapa se kymmenen, niin pelkkien korkojen osuus voi olla muutaman sadan euron luokkaa.

yhdistämällä lainat voit säästää lainakuluissa

Yksi suurempi laina

Lainojen yhdistäminen voi siis olla hyvä ratkaisu, mikäli pieniä lainoja ja osamaksuja on paljon. Jos taas on vaikkapa yksi osamaksu ja yksi luottokorttilaina, ei vielä välttämättä hyödy kovin paljoa lainojen yhdistämisestä. Jokaisen kannattaa kuitenkin itse laskea, paljonko voisi lainakuluissa säästää, mikäli yhdistäisi lainansa. Internetissä toimii useita lainantarjoajia, joiden sivuilla yleensä on ilmainen laskuri. Näin voi helposti selvittää, minkä verran itse säästäisi, jos yhdistäisi lainat kyseisen palvelun lainalla.

Jos ottaa vaikka 5 000 euron lainan ja maksaa sillä kaikki muut pienemmät lainat pois, voi saada lainalleen paljon pienemmän koron, kuin mitä useissa pienissä osamaksuissa on. Jos lyhentää kuukaudessa lainaa 500 euroa, voi koron osuus olla siitä vaikkapa vain 50 euroa. Aikaisemmassa esimerkissä koron osuus oli paljon suurempi, kun korko saattoi olla lähes puolet lyhennettävästä summasta. Näin ollen lainan takaisinmaksuaika myös lyhenee, kun pystyy lyhentämään lainaa nopeammin pois. Sitten on myös aikaisemmin vapaa käyttämään rahojaan johonkin muuhun kuin lainojen lyhennykseen.

Vertaile eri lainantarjoajien lainatarjouksia

Mistä kannattaa aloittaa?

Jos haluaa yhdistää omat pienlainansa, kannattaa käydä vierailemassa eri lainantarjoajien sivuilla. Siellä voi helposti nähdä, millaisella korolla voi lainaa saada ja minkälaisella kuukausittaisella määrällä lainaa voi lyhentää takaisin. Internetissä on myös monia vertailusivustoja, joilla voi helposti verrata eri lainantarjoajien palveluita keskenään. Näin voi säästää myös aikaa, kun tekee vertailua sen suhteen, mistä laina kannattaisi ottaa. Voit yhdellä hakemuksella saada itsellesi useamman lainantarjoajan tai pankin tarjouksen lainasta sekä sen ehdoista. Siitä on sitten helppo valita se itselleen sopivin tarjous. Tämän kaiken voit tehdä yleensä täysin ilmaiseksi, joten tämä on kuluttajalle todella hyvä tapa tehdä vertailua. Jos lähtisit tekemään lainahakemuksen vaikkapa 20 eri lainantarjoajalle erikseen, voisi yhteen hakemukseen mennä helposti vaikkapa puoli tuntia. Aikaa menisi siis 10 tuntia kaikkien hakemusten tekemiseen, puhumattakaan vastausten läpikäynnistä. Kun sinun tarvitsee tehdä vain yksi hakemus, aikaa kuluu tuo sama puoli tuntia, mutta se riittää eikä muita hakemuksia tarvita. Saat myös vastauksena yleensä koosteraportin, josta näet helposti eri lainantarjoajien tarjoukset. Ei siis tarvitse vertailla monista eri palveluista tulleita raportteja keskenään, vaan näet kaiken helposti koosteesta.

Jos siis osamaksut meinaavat aiheuttaa päänvaivaa, kannattaa ehdottomasti harkita lainojen yhdistämistä. Pelkkiä korkoja voi muuten joutua maksamaan useita satoja euroja joka kuukausi, joten helpotus on suuri, kun korkojen osuus pienenee huomattavasti. Jos siis kiinnostuit lainojen yhdistämisestä, kannattaa ainakin käydä tekemässä lainavertailu jollakin internetin ilmaisista palveluista. Sillä saat helposti useamman lainantarjoajan vastauksen, joita voit sitten vertailla keskenään ja valita sen itsellesi sopivimman lainan.